今回は、急な転職活動と引っ越しが重なり、カードローンを利用した私の体験談をお話しします。
初めてのカードローン利用に不安を抱えつつも、計画的な返済で無事に乗り越えた経験と、そこから学んだ教訓をシェアできればと思います。
「お金を借りる」という行為に対する考え方が変わった経験は、多くの方の参考になるのではないでしょうか。
カードローンを利用することになった背景
私は30代前半の会社員で、都内のIT企業で働いていました。几帳面な性格で、普段から家計管理はしっかりとしているタイプ。毎月コツコツと貯金もしていました。しかし、勤務先の急な方針転換により、私のキャリアプランとの不一致が生まれ、転職を決意することになったのです。
ちょうどその頃、家賃の値上げ通知も来ていたため、転職と同時に引っ越しも考えるようになりました。理想的な求人が見つかったのは良かったのですが、勤務地が現在の住まいから離れており、引っ越しは避けられない状況でした。
転職活動自体はスムーズに進み、幸いにも希望していた会社から内定をいただくことができました。しかし、前職の退職から新しい職場での初給料までは約1ヶ月半のブランクがあり、その間の生活費と引っ越し費用（敷金・礼金・仲介手数料など）を全て貯金から賄うには金額が足りなかったのです。
「親や友人に借りる」という選択肢も考えましたが、自分の決断に対する責任は自分で取りたいという思いから、初めてカードローンの利用を検討するようになりました。
カードローン選びで直面した不安と疑問
カードローンについては、テレビCMやネット広告で見たことはあるものの、実際に利用するとなると多くの不安がありました。「本当に借りて大丈夫なのか」「返済できなくなったらどうなるのか」「どの金融機関を選べばいいのか」という疑問が次々と浮かびました。
特に気になったのは金利の問題です。カードローンの金利は一般的に年率3%〜18%程度と聞いていましたが、具体的にどれくらいの負担になるのか想像がつきませんでした。また、審査についても不安がありました。「転職期間中で無職の状態でも借りられるのか」という点は大きな心配でした。
そこで、まずはインターネットで情報収集を始めました。カードローンには大きく分けて、銀行系、消費者金融系、信販会社系があることがわかりました。一般的に銀行系は金利が低めだが審査が厳しく時間がかかる傾向にあり、消費者金融系は審査がスピーディーだが金利が高めとのこと。
私の場合、引っ越し費用の支払いまでにあまり時間がなかったため、審査の速さと金利のバランスを考慮して、メガバンク系のカードローンを選ぶことにしました。インターネットから申し込みができ、最短で当日に審査結果が出るという点も決め手となりました。
申し込みから審査、実際の借入れまでの流れ
カードローンの申し込みは、スマートフォンから行いました。必要事項を入力し、本人確認書類（運転免許証）の画像をアップロードするだけで、比較的簡単に手続きが完了しました。
申し込み時には、「借入希望額」として100万円を設定しました。実際には70万円程度の資金が必要でしたが、万が一に備えて少し多めに設定したのです。ただ、これが良かったのかどうかは後になって考えさせられることになります。
申し込みから約2時間後、審査結果のメールが届きました。結果は「審査通過」。ただし、利用限度額は希望した100万円ではなく、80万円に設定されていました。これは、転職期間中という不安定な状況を考慮した結果だと推測しています。それでも必要額は確保できたので、特に問題はありませんでした。
審査通過後、契約手続きを経て、その日のうちに専用のローンカードが発行されました。カードが手元に届くまでの間は、インターネットバンキングを通じて自分の口座に借入金を振り込む形で利用できました。
最初の借入れは、引っ越し費用として60万円。敷金・礼金・仲介手数料に加え、新居の家具購入費用も含めた金額です。後日、生活費として追加で10万円を借り入れ、結果的に合計70万円の借入れとなりました。
返済計画の立て方と実際の返済体験
借入れをする前に、最も重要だと感じたのは返済計画をしっかり立てることでした。金融機関のウェブサイトにあった返済シミュレーションを活用し、毎月いくら返済すれば何ヶ月で完済できるかを計算しました。
私の場合、新しい職場での給料が前職よりもアップしたこともあり、毎月5万円の返済で約15ヶ月での完済を目指す計画を立てました。この金額なら、生活に大きな支障をきたすことなく返済できると判断したのです。
実際の返済は、給料日の翌日に銀行ATMから入金する方式を選びました。自動引き落としにしなかったのは、自分の意思で返済する行為を繰り返すことで、借金に対する意識を保ちたいと考えたからです。
返済を始めてみると、予想していたよりも金利の負担を実感することになりました。毎月5万円返済しても、そのうち約1万円は金利の支払いに充てられていたのです。これは「借金には確かにコストがかかる」という当たり前の事実を体感する機会となりました。
転職後、生活が安定してくると、計画よりも多く返済できる月も出てきました。ボーナス時には10万円を追加で返済したこともあります。このような繰り上げ返済によって、最終的には計画よりも3ヶ月早く、約1年で完済することができました。
カードローン利用から得た気づきや学び
カードローンを利用し、無事に返済を終えた経験から、いくつかの重要な気づきがありました。
まず、「借りる前に返済計画を立てること」の重要性です。計画なしに借りてしまうと、返済のめどが立たず、長期間にわたって金利の負担だけが増えていくリスクがあります。私の場合は事前に返済計画を立てていたため、無理なく返済を進めることができました。
次に、「借りられる額」と「返済できる額」は別物だということ。審査で80万円まで借りられると判断されましたが、実際に無理なく返済できる金額は人それぞれです。必要最小限の額だけを借りるという姿勢が大切だと感じました。
また、金利の実感も大きな学びでした。例えば、70万円を1年で返済する場合、金利だけで約6万円のコストがかかります。これは決して小さな金額ではなく、「借金にはコストがかかる」という当たり前の事実を改めて認識させられました。
一方で、計画的に利用すれば、カードローンは人生の転機や予期せぬ出費に対応するための有効なツールにもなります。私の場合、カードローンがあったからこそ、理想の職場への転職とタイミングを合わせた引っ越しが実現できました。
同じような状況の方へのアドバイス
私の経験から、急な出費や転職などでカードローンの利用を検討している方に、いくつかのアドバイスをしたいと思います。
まず、本当に借入れが必要かどうかを冷静に判断することが大切です。私の場合は転職と引っ越しという避けられない状況でしたが、単なる欲しい物のための借入れであれば、一度立ち止まって考えた方が良いかと思います。
次に、複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。金利だけでなく、審査スピード、返済方法の柔軟性、繰り上げ返済の可否など、様々な角度から自分に合った商品を選ぶことが重要です。私の場合は、情報収集に時間をかけたことで、後悔のない選択ができたと感じています。
そして、返済計画は余裕を持って立てることも大切です。予期せぬ出費や収入の減少などのリスクを考慮し、少し長めの返済期間を設定しておくと安心です。実際に余裕が出てきたら、繰り上げ返済で対応するという方法が賢明でしょう（繰り上げ返済をすると利息が減ります）。
最後に、借入れ後も家計管理をしっかり行うことが重要です。カードローンは便利な反面、追加で借りられる誘惑もあります。私の場合は、借入残高と返済予定をスマートフォンのメモアプリに記録し、常に意識するようにしていました。
まとめ：カードローンとの付き合い方
カードローンは、使い方次第で大きな味方にも、厄介な敵にもなり得るものです。私の場合は、必要な時に必要な分だけ借り、計画的に返済するという原則を守ったことで、トラブルなく利用することができました。
今回の経験で、お金を借りることへの抵抗感はある程度和らぎましたが、その分、借金の重さや責任も実感しました。「返済できる見込みがある場合に限り、計画的に利用する」という姿勢が、カードローンとの健全な付き合い方だと私は考えています。
急な出費や人生の転機など、誰にでも予期せぬ資金需要が生じる可能性はあります。そんな時に慌てないためにも、事前に金融商品の知識を持ち、冷静に判断できる力を養っておくことが大切なのではないでしょうか。
最後に、この体験談はあくまで私個人の経験に基づくものです。カードローンの利用を検討される場合は、ご自身の状況に合わせて、慎重に判断されることをおすすめします。